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商贷转组合贷款不需要先结清，办理商转公组合贷或者商贷转公积金贷款，首先不用结清原银行贷款，须等贷款审批通过且面签后再去结清银行贷款。组合贷款审批通过之后，会发放资金用于结清贷款人原商业银行住房按揭贷款，借款人再按月偿还即可。
商贷转组合贷条件1、申请人必须在申请贷款之前6个月或1年向住房公积金管理中心按时、足额、连续缴存住房公积金;
2、申请人所购住房是用于自住的普通住房;
3、申请人有稳定的经济收入来源和按时还本付息的能力;
4、申请人需提供中心认可的担保公司作还款保证或银行认可的有价证券作质押;
5、申请人已领取所购住房的房屋所有权证、房屋共有权证、国有土地使用证;
6、申请人或申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款等。
1、借款申请人领取并填写《商业性住房贷款转公积金(组合贷款)申请表》，并至原商业贷款银行落实商业贷款余额及他项权证出处，并加盖银行章;
2、借款申请人提交贷款审批资料至受托银行，并签订相关合同;
3、工作人员对提交的材料进行审核;
4、公积金及商业贷款审批通过后，担保公司通知借款人办理担保相关手续;
5、职工办理担保后，结清原商业贷款并将结清证明交至担保公司;
6、职工至产权监理部门注销原商业贷款房产抵押，并办理组合贷款抵押手续;
7、职工将所办理的他项权证交至担保公司;
8、银行放款至客户账户中。
